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澳门新葡京网页:负债端压力犹存 民营银行“高息吸储”或将持续

2019-09-07 07:41:55 中国经营报  王柯瑾
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  近日,《中国经营报(申博代理官网登入博客,微博)》记者在多家互联网流量平台发现,民营银行多款存款产品利率超过5%,甚至超过同期银行理财产品收益。

  记者在采访中了解到,目前民营银行因经营范围狭窄、业务类型单一、基础客群少等原因,存款增长仍乏力,因此“价格优势”成为其吸储的利器,且在一段时期内高收益产品或将持续。不过,民营银行“高息揽储”如何平衡资产与负债的关系、是否会对其负债流动性造成压力等问题值得关注。

  此外,民营银行经营模式的现状或将发生改变。随着民营银行队伍不断壮大,支持鼓励其发展的政策也渐次出台。其中,关于民营银行“试点在注册地城市开设新的网点和分支机构”亦将对民营银行目前负债模式产生一定的影响。

  存款收益超5%

  近期,民营银行存款产品推荐“霸屏”多家互联网流量平台。

  以京东金融为例,记者注册京东金融App后发现,“新手优选”栏目中共推荐有5款产品,其中有4款都涉及民营银行产品,且3款产品利率超过5%,分别是:蓝海银行5年期储蓄存款利率为5.3%,亿联银行(亿联智存-利添利盛夏款)满期复合利率可达5.68%,客商银行(客易存)存款利率为5.35%。

  另外,在京东App“银行服务精选”中,“产品推荐”前5名全部为民营银行,包括金城银行、蓝海银行、新网银行、众邦银行、客商银行。其中4款为5年期储蓄存款,利率最高为5.00%;“收益排行”前5名全部为民营银行,包括1款亿联银行产品、2款蓝海银行产品、1款客商银行产品、1款华瑞银行产品,全部为5年期存款产品,利率从4.95%到5.68%不等;“人气排行”前5名中,除天津滨海农商行外,其余4家均为民营银行,包括蓝海银行、振兴银行、华通银行、众邦银行,上述存款产品中最高利率为5.00%。

  而从该App平台推荐的其他类型银行情况看,提供较长存期产品的廊坊银行5年期存款利率为4.75%,浙江稠州商业银行3年期存款产品利率为4.26%。

  除存款外,目前部分民营银行存款产品收益已经超过理财产品收益。根据普益监测数据显示,净值化转型推进一年半,预期收益型银行理财产品的预期年化收益率缓慢下行,逐步在4%附近收敛;同时,固定收益类净值型理财产品的业绩比较基准在4.5%~5.3%区间波动,伴随净值化转型的深入,银行理财收益将逐步企稳。基于此,普益标准研究员赵璐表示:“民营银行存款产品高于理财产品的现象或将持续,但差距将收窄。”

  关于民营银行多款存款产品被“热推”现象,赵璐表示:“民营银行因经营范围狭窄、业务类型单一、存款增长乏力、基础客群少等原因,为提升其存款规模,获取长期稳定的负债资金,通常以‘价格战’为竞争切入点,通过具有竞争力的收益来吸引客户,拓展存款规模。”

  同样,麻袋研究院高级研究员王诗强认为:“民营申博代理官网登入银行业务发展很快,特别是小微企业及个人信贷业务,但是线下分支机构有限,吸储较难。因此,只能通过发行较高利率存款产品吸引客户投资。”

  对于存款产品利率定价、设计考量等问题,亿联银行方面认为:“在互联网平台的多款存款产品获得广大客户的认可,和产品本身的灵活性、安全性、收益性与客户实际需求高度匹配是分不开的。”

  在产品定价方面,该行表示,始终坚守市场利率定价自律公约的要求:“鉴于民营银行物理网点少、品牌优势不明显等劣势,负债端业务拓展一直难度较大,在经过充分的市场调研后,亿联银行采取在同类型产品中适当保持价格优势的策略。通过创新传统的储蓄存款方式,使得存款成本可控,降低了实际的资金成本,也有效提升客户最终收益。例如目前我行在京东金融在售的亿联智存(利添利盛夏款)产品满期复合利率虽然超过5%,但基于该产品为五年期长期存款,而且采用复合利率的创新模式,使该产品保持了较低的底层资金成本;另外,该产品提前支取将靠档计息,也能很好地满足客户对产品的流动性需求。而且,产品在存款保险保护范围内,因此具有很强的市场竞争优势。”

  而关于民营银行如何平衡资产与负债的关系,业内人士认为,民营银行面对的客户主要为传统商业银行无法触及的“长尾客户”,贷款利率一般高于传统商业银行利率,目前看不存在资产端收益无法覆盖负债的情况。

  同样,王诗强表示:“民营银行发行高利率存款产品必然会增加融资成本,但是小微企业及个人信贷等零售业务收入较高,再加上线上运营,节省了大量门面租金及人力成本,因此,完全可以覆盖融资成本的增加。至于负债流动性压力是否增加要结合企业的具体情况具体分析,部分银行发行的存款产品期限较长,负债流动性压力不是很大。”

  不过,赵璐认为,对于投资者而言,一方面应充分了解银行机构、产品要素,充分把控产品风险与机构经营风险,选择与自身需求与预期相匹配的产品;另一方面,部分存款产品年化收益与持有时间挂钩,若在产品到期前赎回,可能存在收益“打折力度大”的情况,因此,投资者需在安全性、流动性、收益性之间寻求平衡。

  轻资产模式仍是方向

  今年是民营银行试点以来的第五个年头。除负债外,民营银行在发展的过程中也面临着其他挑战,实际上,和传统的中小银行一样,其也面临着科技和人们生活方式变化带来的种种挑战。记者在采访中了解到,目前民营银行发展的主要突围方向仍为拓宽负债端渠道,提高资产端风控质量以及利用科技走差异化的轻资产路线。

  “民营银行普遍底子薄、存款少,与传统商业银行相比,存在系统、风控、团队等多方先天弱势。民营银行想要‘突出重围’必须依托科技走差异化的道路。” 东部地区某民营银行内部人士表示,“在报备或者有授权的情况下,才敢试水新业务。”

  亿联银行方面表示,该行从成立之日就以“数字银行”为定位,应用大数据、云计算、人工智能等科技创新手段,支撑线上业务的开展。同时,正是由于线上业务节省了大量的固定资产和低效人工成本投入,才更有利于银行让利于客户,提升竞争力。

  此外,有消息称,未来民营银行“一行一点”将可能有所突破。2018年10月,银保监会发布的《关于深化民营银行相关改革的试点的意见》指出,允许民营银行试点资产证券化业务、试点股权激励和员工持股计划、试点在注册地城市开设新的网点和分支机构,预计将于2019年落地实施。

  新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示,应适度放宽民营银行经营区域限制,取消“一行一点”要求,支持和鼓励民营银行在一定区域内逐步增设分支机构和网点,进一步激活民营银行发展活力和服务张力,为民营企业提供充分竞争的金融服务市场。

  关于“网点限制”的开放,会对民营银行负债业务及发展模式带来哪些影响,王诗强认为:“如果监管政策放开‘一行一点’限制,有利于民营银行开设线下门店,吸引更多客户开户、办理业务。但是,在全国绝大部分商业银行都在收缩线下门店的情况下,即使放开‘一行一点’限制,民营银行大规模开设分支机构的概率依然较小,顶多重点城市进行布局,更加倾向于线上轻资产模式,控制运营成本以及运营风险。”

(责任编辑:韩明 )
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