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澳门新金沙亚博担保网:银行信用卡半年考:7家不良上升 业务调整隐现

2019-09-07 07:32:45 中国经营报  王柯瑾
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  作为银行零售业务的重要抓手,信用卡一直受到市场的关注。

  《中国经营报(博客,微博)》记者梳理统计了A股上市银行中报信用卡业务数据显示,2019年上半年,14家银行信用卡规模相关数据有不同程度收缩,7家银行信用卡业务不良率上升。

  记者在采访中了解到,银行信用卡领域风险上升主要与共债风险以及居民杠杆率较高偿债压力较大等因素相关。随着风险的形成,信用卡业务结构也在不断调整以适应新的形势变化。

  不良上升 规模收缩

  从已开展信用卡业务及披露相关数据的27家A股上市银行(5家国有大行、8家股份行和14家城商行或农商行)半年报看,共有7家银行信用卡不良率上升。

  国有大行中,截至6月末,建行信用卡不良率为1.21%,较2018年末的0.98%上升0.23个百分点;交行信用卡不良率达到2.49%,较2018年末的1.52%上升0.97个百分点,为上述27家银行中不良率最高。

  股份行方面,上半年,招行、平安、浦发和兴业信用卡不良贷款率均较2018年末有所上升。其中,浦发银行(600000)信用卡不良率最高为2.38%,较2018年末的1.81%上升0.57个百分点。招行、平安、兴业信用卡不良率分别为1.3%、1.37%和1.26%,分别较2018年底上升0.19、0.05和0.2个百分点。此外,披露信用卡数据的城商行和农商行当中,郑州银行不良率为1.55%,较2018年末的0.91%上升0.64个百分点。

  除信用卡不良率上升外,上半年14家银行信用卡规模相关数据也有不同程度的收缩。其中,交行信用卡透支余额上半年减少超过500亿元,较年初下降10%;工行信用卡透支金额虽较2018年末有所增长,但在个人贷款总额的占比却由2018年末的11.1%下降为10.4%;建行信用卡贷款占比也较2018年末下降0.11个百分点。

  股份行中,2019年上半年华夏信用卡贷款占个人贷款的比例为36%,2018年末为38%;浦发银行上半年信用卡及透支余额占个人贷款比例为27%,而2018年末为29%。另外从披露流通卡数据看,浦发信用卡今年上半年流通卡数为4262.73万张,较上年末增长13.66%,而该行去年上半年流通卡数增长为16.70%;平安信用卡上半年信用卡流通卡量为5579.30 万张,较上年末增长 8.3%,而2018年同期该行信用卡流通卡量增长达19.4%;招行上半年信用卡流通卡数为 9061.04万张,较上年末增长7.48%,而2018年上半年较2017年末增长19.51%。

  城商行或农商行中,常熟银行、贵阳银行和无锡银行上半年信用卡余额以及在个人贷款中占比均较2018年末有所下降;而南京银行(601009)、上海银行、西安银行和长沙银行4家银行上半年虽然信用卡余额较2018年末有所上升,但在个人贷款中的占比下降。

  关于2019年上半年信用卡业务发展情况:“近期,信用卡行业风险有所上升,各行披露的风险数据与其采取的阶段性措施、实际核销情况等紧密相关,个别指标出现较大幅度的变化属于正常现象。从长期来看,交行信用卡风险并无异常。该行预判形势,提早布局,在发卡审批、贷中管控、贷后催收等环节采取了一系列风险管控措施。一方面加大优质客群准入,主动调整客群结构;另一方面主动管控潜在高风险客群,提升存量资产组合抗风险能力,取得了良好成效。”

  浦发银行信用卡中心方面对记者表示,今年以来,面对外部宏观环境变化及监管要求,该中心主动调整了业务发展策略,保持稳中有进的发展节奏。今年上半年,该中心各项主要经营指标保持平稳增长,增速趋缓的一个原因是基数增加所致。未来,浦发信用卡将由快速发展转向稳定匀速、量质并举,同步加强风险管控,深入结构调整转型,实现审慎、可持续、高质量发展。

  此外,常熟银行相关负责人在接受记者采访时表示,该行因审批趋严及深耕存量客户战略使得信用卡业务规模有所下降,同时资产质量也得到进一步提升。“我行近年来在经营效益及资产质量同步稳升的前提下,不断优化业务布局,其中个人信用卡业务首要任务不再是发卡抢市场,而强调深耕存量客户,此外,我行为进一步加大风控能力主动调整审批流程,信用卡审批流程进一步趋严,因此信用卡业务资产质量进一步提升。”

  共债客群资产质量波动

  近几年,信用卡业务成为零售转型的重要抓手。

  谈及未来中小银行信用卡业务将如何有效获客,常熟银行方面表示,未来将通过科技赋能,进一步提升客户满意度。“我行目前围绕零售领域开发信用卡无卡分期业务,实现信用卡微信、手机银行线上进件,大大提高了业务效率及客户满意度,未来将继续围绕各项业务精准深耕,拓展优质客户群体。”

  华北某城商行信用卡业务管理人士表示:“中小银行信用卡业务一直在大行的‘夹缝’中求生存,一开始对小银行来讲,发卡量、普及度以及客户的认识程度都不够。随着业务的开展,业务量开始增加,但小银行客户群体中有部分可能是大行淘汰下来的客户,同样风险隐患也较大。他表示,其所在的银行今年信用卡发卡任务较往年相对小,银行更注重存量客户的管理和不良资产的处置。”

  针对上半年信用卡不良率上升,以及未来的调整策略,浦发信用卡中心方面表示,在当前经济形势大环境下,居民的杠杆率和共债上升,这是信用卡全行业面临的一个共性问题。“信用卡业务是高收益、高风险的业务,浦发银行信用卡在2015年发力,目前收入贡献度较高,但是信用卡收入的当期性和风险滞后性是不相匹配的,风险滞后时间约为18个月,业务的健康性不能单看表象的不良率上升,还是要关注风险调整后的收益率。浦发银行从2017年四季度就开始主动调整信用卡资产业务结构,主动控制信用卡贷款增量和增速,加快不良资产处置和出清工作,确保业务发展高质量可持续。”

  同样,关于信用卡不良率上升的问题,中信银行(601998)在2019年半年报中表示,去年以来,现金贷、互联网消费贷、P2P等市场放贷主体日益增多,债务风险不断聚集,市场共债客群资产质量波动明显,此类风险有向信用卡行业传导的趋势;同时,随着产业结构的不断调整,部分地区及行业从业者的就业及收入稳定性受到一定影响,导致部分客户的还款能力和还款意愿降低。两重因素叠加,致使信用卡业务风险有所上升。

(责任编辑:韩明 )
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